As modalidades de crédito – popularmente conhecidas como “empréstimos” – oferecidas pelas instituições financeiras são responsáveis por movimentações financeiras que passam da barreira dos trilhões de reais, todos os anos, no Brasil. É cada vez maior o número de pessoas que recorrem ao crédito para poderem adquirir bens ou realizar projetos dos mais variados tipos devido as vantagens do empréstimo consignado.
Em meio a essas modalidades, que tradicionalmente envolvem uma taxa de juros alta diante do alto risco de inadimplência, uma que vem ganhando bastante popularidade é o Empréstimo Consignado, que possui características distintas e maiores benefícios para o consumidor.
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O que é o crédito consignado?
O Empréstimo Consignado é uma modalidade de empréstimo na qual o valor contratado é pago em parcelas mensais, fixas, que são descontadas diretamente da folha de pagamento de quem contrata. Assim, a instituição que está emprestando o dinheiro tem a certeza de que receberá o pagamento, pois ele é descontado em folha.
Para que uma pessoa possa fazer um empréstimo consignado é preciso que seja funcionária pública, pensionista ou trabalhadora de empresa privada e que possua parceria com a instituição financeira. Isso é preciso porque a pessoa tem que autorizar o desconto do valor em folha de pagamento e a empresa faz esse repasse para a instituição. Somente nessas condições é que é possível ter acesso a esse benefício.
Mesmo que o trabalhador se desligue ou seja desligado da empresa após fazer o consignado, ele não precisa perder esse benefício. O valor restante pode ser descontado das multas rescisórias e se ainda ficar algum valor residual é possível negociar direto com o banco que fez o empréstimo.
Essa certeza do pagamento diminui bastante o risco da inadimplência, permitindo que as instituições financeiras ofereçam prazos maiores para pagamento e, mais importante ainda, taxas de juros mais baixas, uma das grandes vantagens do empréstimo consignado. A título de comparação, a Caixa Econômica Federal cobra pouco mais de 50% de juros ao ano para uma modalidade tradicional de crédito, ao passo que no crédito consignado essa taxa cai para pouco mais de 26%. Atraente, não acha?
Modalidades de crédito consignado
Existem diversas modalidades de Empréstimo Consignado, geralmente voltadas para classes específicas, como aposentados e pensionistas do INSS, empregados de empresas privadas conveniadas com instituições financeiras específicas e servidores públicos.
Cada uma dessas modalidades tende a oferecer determinados benefícios e vantagens, como taxas de juros menores. É importante ressaltar que os benefícios e taxas praticados variam entre as instituições financeiras.
Apenas a título de exemplo, o Banco Santander, pratica juros anuais de cerca de 21% para empréstimos consignados a servidores públicos; para aposentados/pensionistas do INSS, essa taxa sobe para 28%, enquanto para empregados de empresas privadas os juros são de cerca de 27%.
Essas variações ocorrem devido a segurança que os bancos tem de receber de cada órgão e quanto maior o risco de inadimplência maiores costumam ser as taxas. Apesar que essas mesmo quando mais altas ainda sim, são mais baratas que em outras modalidades de crédito.
Vantagens do empréstimo consignado
Como explicamos acima, o empréstimo consignado é bom para quem pega o dinheiro emprestado e para quem empresta. Como a maioria das modalidades de empréstimo consignado são voltadas para classes específicas (aposentados ou pensionistas do INSS, servidores públicos, oficiais da Forças Armadas, etc.) que possuem relativa estabilidade financeira, com vencimentos garantidos, as empresas que emprestam o dinheiro podem oferecer condições mais atrativas, pois terão a certeza de que serão pagas.
Abaixo listamos algumas das principais vantagens do empréstimo consignado:
- Parcelas mensais com valores fixos
- Parcelamento em até 60 meses (cinco anos!)
- Juros menores do que as taxas de outros tipos de crédito
- Desnecessidade de consulta a órgãos protetores de crédito (como SPC e Serasa)
- Dispensa de fiador e avalista
Além dos benefícios financeiros, como as parcelas fixas, em valores compatíveis com o seu orçamento e sem juros exorbitantes, o Empréstimo Consignado é debitado diretamente no seu contracheque. Logo, você não precisa se preocupar em encaixar a parcela no seu orçamento mensal, correndo o risco de ficar inadimplente e se envolver em um emaranhado de dívidas.
Outro ponto positivo é que ele possui um percentual máximo que pode comprometer o pagamento desse funcionário. Assim, o crédito consignado não pode ter parcelas superiores a 30% da renda da pessoa. Porém, se esse percentual for menor, nada impede da pessoa ter mais de um empréstimo, desde que a soma de ambos não ultrapassem esse mesmo limite.
No entanto, é fundamental que o cliente analise com cuidado os termos do contrato e o impacto das parcelas no seu orçamento, de modo a não ficar “sufocado” com as prestações do Empréstimo Consignado. Isso é muito importante porque querendo ou não ele vai deixar de receber parte do pagamento para quitar o valor da parcela e isso pode desequilibrar as finanças.
Se deseja conhecer mais sobre essa modalidade de crédito é possível visualizar outros artigos que vão lhe orientar melhor sobre o assunto, aqui mesmo no site.
O Emprestimoconsignado.org possui inúmeros artigos com informações bem detalhadas sobre essa interessante oportunidade de crédito e mostra as vantagens do empréstimo consignado, além de ferramentas que lhe permitem contratar um empréstimo consignado sem sequer deixar o conforto do seu lar. Contrate já e ponha em prática o projeto dos seus sonhos!
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1 comentário
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